משכנתא היא הלוואה שניתנת על ידי הבנקים למשכנתאות לצורך דיור- כלומר לצורך רכישת בית. יחיד או זוג שמעוניינים לרכוש דירה ואין להם מספיק הון עצמי על מנת לרכוש אותה לוקחים מהבנק הלוואת משכנתא. כלומר, הבנק נותן להם את הכסף שהם צריכים ובתמורה לכך הנכס משועבד לטובת הבנק. המשמעות היא שבמידה ולא עמדנו בתשלומי ההלוואה, בהחזר החודשי שהבנק דורש מאתנו- הבנק ייקח מאתנו את הדירה.

למעשה, משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך שניתנת כנגד שיעבוד/משכון הנכס. הבנק כמובן לא נותן לנו את הלוואת המשכנתא בחינם, והוא גובה ריבית על מנת שלא יפסיד. במצב היפותטי בו הבנק לא היה גובה ריבית הוא היה מפסיד- מכיוון שקיימת אינפלציה בשוק, המדדים [בניהם מדד המחיר לצרכן] עולים ולכן ככל שעובר הזמן ערך הכסף עולה.

הריבית הזו שהבנק גובה היא למעשה עלות הלוואת המשכנתא – ככל שנוזיל את עלות הריבית ונקבל מהבנק ריבית יותר טובה- נרוויח. 

הקריטריונים לקבלת משכנתא

כאמור, המשכנתא היא הלוואה בסכומים גדולים [מאות אלפי שקלים ואף למעלה ממיליון ₪ בלא מעט מקרים], ועל כן היא הלוואה מסוכנת מבחינת הבנקים. בדיוק מסיבה זו קבע בנק ישראל [הגוף הרגולטורי] קריטריונים לנתינת משכנתא על ידי הבנקים למשכנתאות. הסיבה לקריטריונים קשיחים ומחייבים היא כדי להגיע למידה סבירה של ביטחון שהלווים יוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא לאורך חיי ההלוואה, על מנת שהבנק לא יגיע למצב של אילוץ הלווים להתפנות מהדירה.

הקריטריונים שנקבעו על ידי בנק ישראל  הם:

1 אחוזי מימון-

ברכישת דירה ראשונה- עד 75 אחוז מימון. כלומר 25 אחוז הון עצמי מינימלי.

בדירה חליפית [שיפור דיור]- עד 70 אחוז מימון.

בדירה להשקעה- עד 50 אחוז מימון.

2- גיל הלווים

את הלוואת המשכנתא ניתן לקחת עד מקסימום לשלושים שנה או עד גיל שבעים וחמש. כלומר הגיל של הלווים מהווה פקטור בקבלת המשכנתא- אדם בן חמישים יוכל לקבל משכנתא עד 25 שנה בלבד כתקופה מקסימלית. 

3- התנהלות כלכלית-

לקוח שמבקש אישור להלוואת משכנתא מהבנק רצוי שההתנהלות הכספית שלו תהיה תקינה [הכנסות מול הוצאות, נכסים מול התחייבויות] וצריך שנתוני האשראי שלו יהיו תקינים. עו"ש תקין, לא היה לקוח מוגבל או בפשיטת רגל, לא קיימים חובות להוצאה לפועל, לא חרג ממסגרת האשראי, לא היה במשיכת יתר [אוברדראפט]. כל אלו פוגעים בטיב הלקוח ומהווים סיכון משמעותי מבחינת הבנק.

4- תקינות הנכס

על הנכס הנרכש [הדירה הנרכשת] להיות תקין מבחינה משפטית. לשם בדיקה זו יש להיעזר בעורך דין לנושאי נדל"ן ומקרקעין.

5- יחס החזר-

הקריטריון החשוב ביותר. על הלווים לעמוד ביחס ההחזר הנדרש ביחס להכנסה החודשית נטו- סל אשראי של מקסימום ארבעים אחוז מההכנסות החודשיות. המשמעות- ניתן לקבל משכנתא בהחזר חודשי של עד 40 אחוז מהכנסתנו החודשית, בניכוי הלוואות קיימות. 

השירותים שלנו

מעוניינים לרכוש דירה חדשה או דירה להשקעה? זקוקים לשם כך להלוואת משכנתא מהבנק?  רוצים למחזר ולשפר הלוואת משכנתא קיימת? רוצים לחסוך בתשלומים ולהשיג את הלוואת המשכנתא הטובה ביותר האפשרית עבורכם? אנחנו כאן בשבילכם!

מציע לכם סיוע בבניית תמהיל מסלולי המשכנתא הטוב ביותר עבורכם תוך התחשבות ושקלול התחזיות הכלכליות והפיננסיות לשינויים בריבית במשק ובגובה האינפלציה, הכנסתכם החודשית, הונכם העצמי וכושר ההחזר החודשי שלכם, תמהיל שיחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בתשלום המשכנתא!